De familiehypotheek is populair. Maar liefst 1 op de 6 huishoudens met een hypotheek heeft het huis (deels) gefinancierd met een familiehypotheek (bron: DNB). Hoe werkt het en wat maakt deze hypotheek zo populair? 1 ding is duidelijk: deze hypotheekvorm vereist een goede vastlegging van afspraken. RoX Legal heeft de expertise en adviseert graag en goed.

Een familiehypotheek is hetzelfde als een gewone hypotheek. Alleen wordt (een deel van) het geld niet geleend van een reguliere hypotheekverstrekker maar van (groot)ouders, een oom, tante of bekende. Zo kan familie helpen bij de aankoop van een woning of bij de financiering van een verbouwing of verduurzaming. Net als bij andere hypotheekvormen maak je afspraken over de hypotheekvoorwaarden, het rentepercentage, de rentevastperiode, het bedrag en de looptijd.

Win-win
Er zijn behoorlijk wat voordelen verbonden aan de familiehypotheek. Als geldverstrekker van de familiehypotheek help je familie of een bekende met het financieren van een woning wat natuurlijk een heel fijn idee is. Zeker nu de jubelton per 1 januari volledig is afgeschaft, biedt de familiehypotheek voor veel families een gunstig alternatief.
Financieel gezien kan het ook interessant zijn: als geldverstrekker krijg je vaak een hoger rendement dan wanneer je het geld op een spaarrekening laat staan. Over de ontvangen rente hoef je geen belasting te betalen. Ook ben je niet gebonden aan een bepaald belastingvrij tarief, zoals wel het geval is bij schenken. De familiehypotheek komt ook in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek als de rente marktconform is en je moet de familielening in maximaal 30 jaar tijd aflossen door er maandelijks op af te lossen. Dit houdt in dat het een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek moet zijn.

Risico’s
De familiehypotheek kan dus een mooie oplossing zijn. Maar het is niet zonder risico’s. Het gaat vaak om grote geldbedragen met een lange looptijd. Je moet het geld als geldverstrekker wel kunnen missen en nog een veilige buffer overhouden. Ook kan het familielid in zwaar weer terechtkomen: goed om een arbeidsgeschiktheids- of overlijdensrisicoverzekering te overwegen. En wat als een familieconflict ontstaat of de ouders komen te overlijden? Verder ben je niet gebonden aan maximale leencapaciteit die het Nibud stelt en andere regels die bij een reguliere hypotheekverstrekker gelden om de hypotheek betaalbaar te houden.

Let wel dat door de nieuwe belastingregels de vordering bij de geldverstrekker tegen het hoge tarief (6,17%) in box 3 wordt belast. Dat percentage ontvangt hij vaak niet van de inlener met een negatief rendement als mogelijk gevolg. De belasting kan dus zwaarder zijn dan de opbrengsten. Informatie over de fiscale gevolgen van de overeenkomst zijn erg belangrijk.

Tegengeluid
De laatste tijd zijn er door diverse media kanttekeningen geplaatst bij de familiehypotheek. Gebruikers krijgen meer ruimte om te bieden en zouden zo meer kans maken op het bemachtigen van een woning. Dit zou een prijsopdrijvend effect hebben. Ook zouden huishoudens strategisch gebruik maken van de rente op familiehypotheken en hiermee fiscaal voordeel halen. Bijvoorbeeld door de rentekosten belastingvrij terug te schenken.

RoX Legal ontzorgt, ook bij familiehypotheken
RoX Legal helpt graag en goed met advies rondom een familiehypotheek dat aansluit bij jouw persoonlijke en financiële omstandigheden. Door het risico en de ingewikkelde financiële en fiscale regelingen is het verstandig om alle afspraken notarieel vast te leggen. Net als bij een reguliere hypotheek. Daar moeten alle partijen zich aan houden. In deze overeenkomst staat onder meer de rente en de aflossing die het familielid moet betalen. Deze afspraken lijken misschien overbodig, maar als er een familieconflict ontstaat, heb je officiële voorwaarden waarop je kunt terugvallen. Deze onderlinge afspraken leggen wij graag voor je vast. Ook checken wij of de overeenkomst aan alle juridische eisen voldoet om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek.